Een mooi pensioen opbouwen als zelfstandige

Dat je wettelijk pensioen als zelfstandige ontoereikend zal zijn, dat weten we al langer dan vandaag. Je levensstandaard behouden is nu eenmaal belangrijk. Want net tijdens je pensioen heb je eindelijk – na jarenlang hard te werken – tijd om te genieten! Gelukkig is een aanvullend pensioen dé oplossing om vandaag al je pensioen verder uit te bouwen. Vergeet niet dat er bovendien heel wat (fiscale) voordelen aan verbonden zijn.
Eenmanszaak of vennootschap
Zowel voor eenmanszaken als bedrijfsleiders met een vennootschap bestaan er opties:
  • Als eenmanszaak ben je best gebaat met een VAPZ (Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen).
  • Voor vennootschappen is een IPT (Individuele Pensioentoezegging) een gepaste oplossing, eventueel aangevuld met een VAPZ.
  • Omdat de premies binnen een VAPZ beperkt zijn, werd in 2018 de POZ (Pensioenovereenkomst voor Zelfstandigen) ingevoerd. Die maakt het ook voor eenmanszaken mogelijk om hun pensioenopbouw te verhogen naar wens.
VAPZ of Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen
Zelfstandigen in hoofdberoep of zelfs in bijberoep kunnen via een VAPZ een aanvullend pensioen bijeensparen. De premies VAPZ zijn fiscaal aftrekbaar als beroepskost én je betaalt minder sociale bijdragen. De premie wordt bepaald op basis van je inkomen. Een gewaarborgde rentevoet maakt het veilig. Het is bovendien een comfortabele manier van sparen, want je kiest zelf of je de premies maandelijks, 3-maandelijks of jaarlijks betaalt. Extra bescherming voor je gezin en je inkomen is mogelijk dankzij bijkomende waarborgen. Er bestaat verder nog een variant: sociaal VAPZ. Hierbij betaal je een iets hogere premie en geniet je een hoger fiscaal voordeel en bijkomende modaliteiten rond bescherming bij arbeidsongeschiktheid of overlijden.
IPT of Individuele Pensioentoezegging
Een IPT is zowel voor de zelfstandige als voor de vennootschap fiscaal voordelig. Het is een aftrekbare beroepskost en flexibel: je kiest wanneer je stortingen verricht, van maandelijks tot jaarlijks. Ook voor jezelf als bedrijfsleider zijn er voordelen. Het bijeen gespaarde kapitaal blijft beschermd, ook wanneer je bedrijf failliet zou gaan. Via de opname van een voorschot op je polis kan je voordelig je woning (ver)bouwen. Een IPT neem je op maat: van beleggingsfondsen met een hoog rendement en een hoger risico tot een gewaarborgd rendement met een laag risico. Aanvullende waarborgen maken het mogelijk om jezelf en/of je gezin extra te beschermen. Als bedrijfsleider van een vennootschap kan je een IPT perfect combineren met een VAPZ.
POZ of Pensioenovereenkomst voor Zelfstandigen
Nieuw sinds 2018 is een POZ. Die is vooral interessant voor eenmanszaken. Terwijl bij een VAPZ de premies beperkt zijn op basis van inkomen, is dit met een POZ niet het geval. Dat maakt het dus mogelijk om nog meer pensioen bijeen te sparen én dat op een voordelige manier, met 30% belastingvermindering. Gezin en inkomen extra beschermen doe je via aanvullende waarborgen. Een POZ kan je apart opstarten of samen met een VAPZ.
Particulier pensioensparen
Het feit dat je zelfstandig bent, mag je niet tegenhouden om ook privé aan pensioensparen te doen. Met traditioneel pensioensparen of langetermijnsparen – in functie van je inkomen, leeftijd en risico – geniet je ook een mooi fiscaal voordeel.
My Pension
TIP: Voor een handig overzicht van je wettelijke en aanvullende pensioenen, kan je terecht op mypension.be.
Advies op maat
Heb je specifieke vragen omtrent je pensioen als zelfstandige? Zou je graag een pensioenformule als zelfstandige willen opstarten? Wens je je bestaande contracten pensoensparen, langetermijnsparen, IPT, VAPZ, enz. door ons te laten nakijken?
Je bent steeds welkom op ons kantoor. Of stuur een mailtje naar info@credofin.be.
Uw Credofin Team
Inge, Nathalie, Christine, Isabel, Kathleen, Carine en Angélique