Zeker zijn van je pensioen? Maak een slimme keuze in spaarformule!

Op 5 oktober 2023 titelde Trends magazine “Hoe deze pensioenspaarder 17.000 euro is misgelopen”. Een horrorscenario voor elke spaarder. Want zeg nu zelf: als het over onze spaarcenten gaat, voelen we ons liever niet bekocht. Hoe weet je nu zeker dat je investeringen lonen en dat je op de dag van je pensioen voldoende geld hebt om comfortabel te leven?

In deze blog leggen we jou uit welke keuzes er zijn en hoe je het rendement van je investeringen evalueert en verhoogt. Eerste les: doe kennis op of laat je bijstaan door een expert zoals Credofin. Tweede les: er bestaan veel meer mogelijkheden dan de spaarfondsen bij de bank. Derde les: als zelfstandig ondernemer maak je andere keuzes dan als werknemer.

Contact opnemen

De vier pijlers van pensioen

Voor wie aan het begin van zijn carrière staat, lijkt het pensioen nog heel ver weg. Toch is het aan te raden vanaf dan je pensioen voor te bereiden en ervoor te zorgen dat je na je carrière voldoende middelen hebt om een comfortabel leven te leiden.
Je pensioen bestaat uit 4 pijlers:

1. Het wettelijke pensioen
   Ofwel het pensioen dat je van de overheid krijgt en is afhankelijk van je gezinssamenstelling, het aantal actieve jaren, je loon en je statuut. Hoeveel je wettelijke pensioen bedraagt, vind je op mypension.be.
2. Het aanvullend pensioen
   Dat bestaat voor werknemers uit een groepsverzekering dat je werkgever voorziet. Zelfstandigen hebben een VAPZ of (Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen), eventueel in combinatie met een IPT (Individuele Pensioentoezegging) of POZ (PensioenOvereenkomst voor Zelfstandigen).
3. Pensioensparen en langetermijnsparen
   Beide zijn formules die een fiscaal voordeel inhouden. 30% van je stortingen recupereer je als belastingvoordeel bij je personenbelasting als je aan alle voorwaarden voldoet. Let op: als je een belastingvoordeel op de premie genoot, betaal je belasting op de uitkering. Pensioensparen en langetermijnsparen zijn niet verplicht maar wel aan te raden.
4. Vrij sparen
   Je persoonlijke spaarinspanningen vormen de vierde pijler. Hiervoor krijg je geen belastingvoordeel. Voorbeelden zijn spaarrekeningen, investeringen in vastgoed, effecten met aandelen en obligaties, bepaalde levensverzekeringen enz.

Pensioensparen en langetermijnsparen: what’s in a name?

In de derde pijler zit het pensioensparen waarbij je kiest voor een pensioenspaarfonds via de bank of voor een pensioenspaarverzekering. Langetermijnsparen verloopt altijd via een levensverzekering.
Ter vergelijking:

Pensioensparen	Langetermijnsparen
Pensioenspaarfonds via de bank of pensioenspaarverzekering via Tak 21, Tak 23 en Tak 44	Levensverzekering via Tak 21, Tak 23 en Tak 44
Tot 30% fiscaal voordeel op je stortingen	30% fiscaal voordeel op je stortingen
Geen premietaks	2% premietaks
Stortingen tot de leeftijd van 64 jaar	Periode voor stortingen afhankelijk van het contract. Je mag blijven sparen, ook na je 64ste verjaardag.
Maximale storting van €990/jaar bij 30% fiscaal voordeel Maximale storting van €1270/jaar bij 25% fiscaal voordeel	Tot maximum € 2350 afhankelijk van je inkomen. Hou ook rekening met een eventuele fiscale aftrekbaarheid van een lopend woonkrediet.
8% eindbelasting	10% eindbelasting

Een pensioenspaarfonds

Een pensioenspaarfonds is een beleggingsfonds dat door een bank wordt beheerd in functie van pensioensparen. Er is een fiscaal voordeel aan verbonden.

Een pensioenspaarverzekering

Een pensioenspaarverzekering is een levensverzekering die wordt beheerd door een verzekeringsmaatschappij in functie van pensioensparen. Ook hieraan is hetzelfde fiscaal voordeel verbonden.

Bij een pensioenspaarverzekering heb je deze keuzes:

Tak 21
Een levensverzekering met een gewaarborgde rentevoet.

Tak 23
Een levensverzekering via een beleggingsfonds, met een hoger risico en met de mogelijkheid tot een hoger rendement.

Tak 44
Een combinatie van Tak 21 en Tak 23, met een risicovrij (gewaarborgde rentevoet) en een risicovol (potentieel hoger rendement) gedeelte.

Welke spaarformule is de beste keuze voor jou?

Dynamisch vs. gewaarborgde rentevoet?
Ben je jong en heb je nog een hele carrière voor de boeg? Kies dan een dynamisch product zoals een fonds dat bestaat uit een groot percentage aandelen of een Tak 44. Je hebt dan een grotere kans op een hoog rendement.
Ben je ouder dan 45 of risicoavers? Kies dan voor een product met een gewaarborgde rentevoet. Je bent dan zeker dat je je investering (premie zonder instapkosten) terugkrijgt, met een surplus. Die laatste opbrengst is waarschijnlijk een stuk lager dan bij dynamische producten met een hoger risico.
Wees je er ook bewust van dat je bij de keuze voor een pensioenspaarfonds via de bank enkel het fonds zelf kan wijzigen. Spaar je via een verzekeringsmaatschappij, switch je ook makkelijk tussen een Tak 21 en een Tak 23. Handig als je in de loop van je carrière van een dynamische naar een meer zekere aanpak wil gaan, of omgekeerd.
Meer informatie over welke formule het beste bij jou past? Neem contact op met Credofin.

Contact opnemen

Heb oog voor kosten

De pensioenspaarformules en mogelijkheden in langetermijnsparen op de Belgische markt lopen enorm uiteen. De regels rond de kosten zijn niet altijd even duidelijk en kennen een verschillende eindbelasting. Dat zag je al in het kadertje hierboven. Laat je dus goed informeren over de kosten die bij de spaarformule van je keuze horen. Denk daarbij aan:

• Instapkosten ( tot 3%)
• Beheerskosten (van 1 tot 2%)
• Uitstapkosten
• Eindtaxatie

Credofin is hier heel transparant over, staat voor betrouwbaar advies en toont je welke producten bij jou passen. We bewijzen jou graag dat pensioensparen en langetermijnsparen eenvoudig en betrouwbaar is.

Contact opnemen

Je pensioen als zelfstandige

Het pensioen van een zelfstandige is niet onder 1 noemer te plaatsen. Veel hangt af van hoe je carrière is samengesteld. Bestaat je loopbaan enkel uit zelfstandige activiteiten? Of heb je alternerend in loondienst en als zelfstandig ondernemer gewerkt?
Daarnaast kan je als zelfstandige ook pensioenrechten opbouwen via de zogenaamde gelijkgestelde jaren. Dat zijn bijvoorbeeld de jaren van militaire dienst, je studieperiode of ziekte.
Je gewerkte periodes (als zelfstandige of in loondienst) en de gelijkgestelde jaren samen vormen je pensioenloopbaan van minstens 45 jaar. Op basis daarvan ontvang je een minimumpensioen dat afhankelijk is van je gezinssamenstelling van 1.563.44 voor alleenstaanden tot 1.953,68 voor een gezinspensioen. Tenminste als je loopbaan aan bepaalde voorwaarden voldoet.
Om je levensstandaard na je carrière als zelfstandig ondernemer te vrijwaren, zorg je beter zelf voor een aanvullend pensioen of VAPZ of Sociaal VAPZ, al dan niet met een IPT, individueel pensioensparen, en langetermijnsparen. Voor eenmanszaken en vrije beroepen is er ook het POZ of Pensioenovereenkomst voor Zelfstandigen. Wil je als zelfstandige een zeker pensioen opbouwen? Ook dan staan we bij Credofin voor je klaar.

Contact opnemen